在保险业，特别是在香港和美国这些市场，两种做法经常引起争议：回佣和无牌第三方的参与。回佣是指经纪或代理向客户提供部分保费或佣金作为购买保险的诱因。同时，无牌第三方是指没有适当牌照但仍然参与受监管活动的人，例如就保单提供建议或处理销售。这些做法经常互相关联——特别是当经纪利用客户的朋友或亲戚作为中间人来传递回佣的时候。但是这些做法合法吗？它们真的比良好的建议更加有助客户吗？让我们逐步分析，探讨这些做法的意义，它们在现实世界中怎样运作，以及相关规定是怎么说的。

什么是回佣，它合法吗？

回佣基本上是给客户一个财务优惠——例如在他们买了保险之后退还部分保费或佣金。有点像买东西给返现金，但在保险业，关于回佣的规则非常严格。

光明正大的方式：

如果回佣是公开进行并有记录的，它可以是合法的。比如，保险公司可能会说：”现在买，保费可享有9折优惠！”这是折扣，只要在保单或报价中清楚写明就没问题。或者他们可能提供：”现在付款，之后我们会退还5%”——这是回佣，同样，只要在文件中清楚注明就没问题。透明度是关键：你知道你会得到什么，没有隐藏不好的交易的诡计。

不光明正大的方式：

当回佣没有记录在案的时候就会出问题。想象一个经纪说：”买这个保单，我之后会偷偷给你$50。”这是没有记录的回佣，在很多地方都是违法的。这种情况经常在长期保险——例如人寿保险——中发生，客户可能会因为现金或礼物而被诱导，而不知道这个保单对他们来说不适合。就好像因为你有回扣而被贿赂去选一个劣质的电话套餐。

在香港，保险业监管局的《有关提供礼品的指引》(GL25) 禁止为长期保险产品提供没有记录的回佣。在美国，很多州都遵循全国保险专员协会 (NAIC) 示范法，这些法律都严厉打击暗地里的回佣。所以，回佣不是一定违法——但是它必须是公开的，不可以是桌子底下进行的。

无牌第三方是怎么回事？

无牌第三方是指没有牌照卖保险但仍然参与提供建议或管理交易等活动的人。这里就是情况变得复杂的地方。

怎样运作：

有些经纪使用无牌介绍人——就是中间人——来拉生意，经常针对例如在香港的内地游客这些群体。这些介绍人不只是将人介绍给经纪；他们还卖保单——解释选项，推荐计划，甚至处理文书工作。这是有问题的，因为在法律上，只有持牌中介人才可以做这些事情。在香港，《保险业条例》(第41章) 第64G条对此非常清楚：没有牌照，不可以卖。违反这条规则可能会导致罚款高达港币100万元以及监禁两年。

为什么有风险：

想象一下聘请一个没有牌照的电工——线路交叉，火花四溅，你就有麻烦了。无牌第三方也是类似的情况：他们可能不知道规则，或者可能推销劣质保单来快速赚钱。保险业监管局通告 (2024年5月22日) 警告说这样会让客户面临诈骗或不好的交易的风险，威胁市场的完整性。

朋友和亲戚怎样配合这个过程？

有一个狡猾的策略将回佣和无牌第三方联系在一起：利用客户的朋友或亲戚作为介绍人。

操作手法：

假设你的朋友告诉你一个超棒的保险优惠。他没有牌照，但是他解释保单，说服你这是完美的选择，甚至可能帮你登记。在你买了之后，经纪给了一部分佣金给你朋友，然后你朋友以”帮忙”的形式将部分现金还给你。这是变相的回佣，通过你信任的人传递。

陷阱：

这通常是违法的。你朋友没有牌照，所以他不应该给你建议或者处理销售——这些是受监管的工作。此外，那个”帮忙”很可能是没有记录的回佣，违反例如香港的GL25或美国反回佣法律等规则。这是一个常见的伎俩——有人说在某些市场这是标准做法——但是常见并不代表合法。

这个做法允许吗？

简单来说：不是，通常不允许。以下是详细的分析：

无牌介绍人：

如果你朋友只是说：”看下这个经纪吧”，这没问题。但是如果他们解释保单或者促使你购买，他们就是没有牌照进行受监管活动——这是违法的。香港的《保险业条例》和其他地方的类似法律对此是非常严格的。

没有记录的回佣：

如果经纪通过你朋友输送资金而你得到一部分，这就是没有记录的回佣——没有在保单里面，不合法。保险业监管局通告 (2024年5月22日) 指出这些”不合规的商业模式”，警告它们可以导致错误销售和重罚。

即使大家都这么做，监管机构都是在监视，后果可以很严重。

回佣对比建议：哪个对客户更有利？

现在，让我们思考一个大问题：回佣是不是比专业建议更加有助客户？让我们扮演魔鬼代言人。

支持回佣的理由

立即有钱：

回佣是即时的——现在得到$100比起对未来储蓄的模糊承诺更实在。它是有形的，人们喜欢这个。

对建议的怀疑：

有些经纪推销的产品是为了填满自己的腰包，而不是为了你。如果你不信任他们的建议，回佣感觉像一个更安全的选择——至少你立即拿到东西。

支持建议的理由

之后有更大的回报：

好的建议可以通过选对的保单让你日后省到几千块——远远超过一次性的回佣。这是关于长期价值，而不是一次性的利益。

避开陷阱：

回佣可以诱使你买到不好的保单。保险业监管局警告说这经常导致错误销售——买到不适合的保障。建议可以帮你避开这个陷阱。

结论：

回佣是一个闪亮的诱饵，但是建议是保护你安全的网。短期利益比不上长期的明智选择。

成立一家经纪公司来了解市场？

对保险世界好奇？你可能会想：”我应该开一家自己的经纪公司来了解它？”这是一个大胆的举动——让我们权衡一下利弊。

为什么可能有效

深入了解：

经营一家经纪公司教你产品、佣金、规则等实际操作——比任何书本都好。你会亲身体验市场，而不是只是研究它。

内部视角：

你会和保险公司联系并看到交易真正的运作方式，给你一个前排座位。

为什么很难

成本和风险：

这很贵——员工、系统、牌照——而且很有风险。违反一条规则，你就会面临罚款或者关闭。保险业监管局对犯错的新手不会宽容。

时间沉没：

拿牌照和学习行业知识要用几年时间。只是为了”学习”就要这么多时间，这代价太大了。

更聪明的做法：

试试跟着一个持牌经纪或者参加行业研讨会。你会学到很多东西，不用赌上你的身家。

总结

回佣和无牌第三方虽然可能很普遍，但它们通常是违法的。以下是重点：

回佣需要文件：

如果没有在保单里面写明，就是违法。没有例外。

无牌意味着不可以参与：

朋友可以指引你去找经纪，但是他们不可以卖或者提供建议——只有持牌专业人士才可以。

建议胜过回佣：

现在有现金是好的，但是明智的建议可以让你日后省更多。

无论你是买保险还是想踏入这个行业，都要保持清白。规则很重要，通过无牌朋友拿回佣等捷径可能会适得其反。市场尊重知识和诚实——坚持这些，你就会胜出。