香港係國際金融中心，法律同金融體系好成熟，保險市場透明又發展得好。根據《保險業條例》（香港法例第41章），喺香港做保險經紀業務嘅人或者公司，要向香港保險業監管局（簡稱「保監局」）申請同攞到保險經紀牌照，先至可以合法做受規管嘅活動，例如傾保險合約、畀保險建議等等。以下係有關香港保險經紀公司牌照嘅介紹同詳細申請指南，用廣東話寫畀你，仲會加啲例子同解釋保險經紀同保險代理嘅分別！

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一、香港保險經紀公司牌照係咩？

保險經紀係指代表保單持有人或者有機會買保單嘅人，喺香港經營或者由香港出發去傾同安排保險合約，或者畀保險相關意見嘅業務。簡單啲講，佢哋係客戶嘅「代言人」，幫客戶搵最適合嘅保險產品。

例子：咩屬於保險經紀嘅業務範圍？

• 假設你想買一份人壽保險，保險經紀會同你傾，了解你嘅需要（例如保障額、預算），然後同唔同保險公司比較，推介畀你一啲合適嘅計劃。
• 如果你有保單要索償，佢會幫你同保險公司溝通，搞亂咗嘅話仲會畀意見點樣處理。
• 又或者你問佢：「我想買醫療保險，點樣揀先好？」佢會分析你嘅健康狀況同需要，畀專業建議。

同保險代理唔同，保險經紀唔係幫保險公司賣保單，而係以客戶嘅利益為先。保監局自2019年9月23日起全面接管保險中介人嘅監管，以前由香港專業保險經紀協會（PIBA）同香港保險顧問聯會（CIB）負責嘅發牌工作，而家都由保監局一手包辦。想攞牌照，就要符合保監局嘅要求同審批程序。

保險經紀同保險代理嘅分別

• 保險經紀：代表客戶，立場中立，可以同多間保險公司合作，幫你搵最好嘅計劃。佢嘅收入主要係佣金，但唔會因為推某間公司嘅產品而有偏見。
• 保險代理：代表特定嘅保險公司（例如AIA、AXA），專門賣佢哋嘅產品，佢哋嘅角色係推銷保險公司嘅保單，立場係偏向保險公司。
• 例子：保險經紀好似你嘅「私人顧問」，幫你喺市場上揀貨；保險代理就好似「品牌銷售員」，只賣某個牌子嘅東西。

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二、申請資格同要求

要攞香港保險經紀公司牌照，有好多條件要滿足，包括公司設立、管理人員資格、資金要求同合規措施。以下係主要嘅要求：

1. 公司註冊

• 公司類型：要喺香港註冊成立嘅公司，或者喺香港公司註冊處登記嘅海外公司。
• 實際地址：要有香港嘅實體辦公地址（最好係寫字樓），畀保監局查核用。

2. 負責人（Responsible Officer, RO）或行政總裁（Chief Executive, CE）

• 人數：最少要委任一個負責人（RO），負責管理保險經紀業務。
• 資格要求：
  
  • 年滿21歲；
  • 係香港永久居民，或者有無限制做保險經紀嘅入境簽證；
  • 有大學學士學位或者同等學歷（保監局認可嘅其他資格都得）；
  • 要考到認可嘅保險資格（例如保險中介人資格考試，IIQE）；
  • 最少有5年保險行業經驗，當中有2年係管理經驗。
• 推薦信：有啲申請可能要畀3封保險公司或者業務夥伴嘅推薦信，證明負責人嘅能力同人脈。

3. 資本同淨資產

• 最低要求：公司要隨時有唔少於50萬港幣嘅繳足股本同淨資產（有啲舊資料話10萬，但最新指引係50萬）。
• 點計：淨資產唔計無形資產，要跟香港公認會計原則計算。
• 存放地點：錢要放喺指定銀行（例如匯豐、民生銀行）。

4. 專業彌償保險（Professional Indemnity Insurance）

• 最低限額：
  
  • 頭一年經營：唔少於300萬港幣；
  • 經營超過一年：前12個月總收入嘅兩倍，或者300萬港幣，拎高嗰個數，最高上限係7500萬港幣。
• 自付額：唔超過繳足股本或者前一年淨資產嘅50%。
• 附加要求：保單要有至少一次自動復效嘅條款。

5. 獨立客戶帳戶

• 要開至少一個獨立嘅客戶銀行帳戶，將客戶嘅錢同公司自己嘅錢分開，唔可以用客戶錢去做其他嘢。

6. 簿冊同帳目

• 公司要保存好帳簿同財務記錄，記低所有交易、收入、支出同資產負債。
• 記錄要真實反映業務情況，方便審計，保存至少7年。

7. 勝任能力同適當人選

• 公司要有完善嘅組織架構，包括公司管治、內部監控同風險管理。
• 負責人同業務代表要符合「適當人選」要求，即係要誠信正直、無利益衝突，專業能力要夠。

8. 業務代表（Technical Representative, TR）

• 業務代表幫保險經紀同客戶傾生意或者安排合約，要有學歷（例如中學文憑考試5科合格，包括語文同數學）同考試資格，仲要喺保監局登記。

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三、申請流程

1. 準備階段

• 註冊公司：喺香港註冊公司，攞到公司註冊證書。
• 搵負責人：確保負責人有資格同經驗。
• 準備文件：
  
  • 申請表格（表格A4，保險經紀公司牌照申請表，喺保監局網站下載）；
  • 業務計劃書（講明要做咩保險產品、服務範圍、目標客戶）；
  • 公司管治同內部監控政策（例如合規手冊、反洗錢政策）；
  • 財務證明（銀行存款證明、淨資產報告）；
  • 專業彌償保險證明；
  • 負責人同業務代表嘅資格文件。
• 開帳戶：開公司帳戶同獨立客戶帳戶。

2. 提交申請

• 個人牌照：用「保險中介一站通」網上平台交申請同畀錢。
• 公司牌照：用書面形式交申請表格同文件畀保監局，等保監局確認申請完整後再畀費用（用劃線支票）。
• 費用：視乎牌照類型同業務範圍，詳情睇保監局網站嘅費用表。

3. 審批階段

• 保監局會查文件完整性同合規性，可能要求補資料或者同負責人面試。
• 審批時間通常3至6個月（新公司大約4個月，視情況而定）。

4. 攞牌照

• 審核通過後，保監局會發牌照，仲會將公司同負責人資料登記喺「持牌保險中介人登記冊」。
• 你同負責人會收到電郵通知，之後可以正式開始做生意。

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四、持續合規要求

攞到牌照後，保險經紀公司要守以下規矩：

• 年度報告：每年交財務報表同業務報告。
• 持續培訓（CPD）：負責人同業務代表要定期上培訓課程。
• 客戶保障：要以客戶為先，服務要透明同公平。
• 資料更新：如果公司或者個人資料（例如地址、電話）有變，14日內要交更新表格（N3或N4）。
• 成員登記冊：根據《保險業條例》第69條，喺香港註冊辦事處保存成員登記冊，畀公眾查閱。

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五、申請過程常見問題

1. 申請要幾耐？
   • 一般3至6個月，如果文件齊全，大約3個月搞掂。
2. 公司可唔可以同時做保險經紀同代理？
   • 唔得，保監局話同一間公司唔可以兩樣都做。
3. 資本要唔要實繳？
   • 無硬性要求實繳，但要隨時維持最低淨資產標準。
4. 點查申請進度？
   • 可以搵委任主事人或者用「保險中介一站通」查，批咗之後喺登記冊見到。

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六、優勢同挑戰

優勢

• 香港市場透明，生意機會多，適合做國際客戶。
• 有牌照可以同多間保險公司合作，產品選擇多。

挑戰

• 申請同維持牌照嘅成本高（包括資金、專業保險費用）。
• 合規要求多，要花資源確保唔出錯。

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七、總結

申請香港保險經紀公司牌照要好多準備功夫，包括資金、人手同合規架構都要夠穩陣。建議你早啲計劃，熟讀保監局嘅最新指引。